[厦门] 加息提前还贷 闲置资金滚动生财

银行频繁加息，老百姓买房买车要提前还贷吗？23日，来自我市银行界的金融理财专家们汇集本报接听读者来电时非常明确地认为，不一定，因为贷款也是一种融资理财方式，就目前的经济形势来讲，只有手中特别有闲钱又对各种理财方式都不感兴趣的人，在银行加息时提前还款才有一定的意义。
　　  23日，本报开设的“银行加息如何还贷”专题热线受到读者、人民银行厦门市中心支行和各家商业银行的高度关注。读者频繁打电话咨询具体还款问题，人民银行厦门市中心支行和建设银行厦门市分行、厦门国际银行、中国光大银行厦门分行等国有、股份、外资商业银行都派专业人员到本报担当接线嘉宾，现场解答读者的来电咨询。
　　针对读者的来电焦点，专家们一致认为，即使各家商业银行利息从明年1月1日起开始上调，老百姓也不一定要选择提前还贷方式，因为目前的许多理财产品收益率都比银行的贷款利率高，在崇尚资本运作的时代，让闲置资金滚动生钱、用闲钱投资理财更合算。
　　读者关注的具体焦点问题是，是否要提前还贷？在什么样的情况下提前还贷比较合算，如何还比较合算？各家银行的还款程序是怎样的等等。
　　接线嘉宾们认为，今年以来，央行已经连续5次加息，商业性贷款基准利率比年初增加了1.17个百分点，5年以上的个人住房公积金贷款利率比年初增加了0.63个百分点，利率提高的幅度对贷款买房的人来讲，将会产生不小的利息支出压力。在这种情况下，如果手中有闲钱又确实没有感兴趣的投资渠道时，是可以提前还贷的。但是，嘉宾们认为现在是资本运作时代，个人选择亲自投资理财或者委托专业人士投资理财的方式，是比提前还贷更好的，因此，建议大家在还款前先理清自己资金如何增值的思路，是不是还款已经成为自己闲置资金的惟一出路问题后，再做决定。
　　在解答读者来电具体问题的时候，记者发现，不少读者还贷思路不科学，考虑角度只单纯从降低还款利息出发，而没有从经济发展大趋势和综合经济效益出发来计算自己提前还贷的弊端——增加短期支出经济压力、浪费闲置资金的滚动生财机会等。
　　还有读者来电咨询，自己将要贷款买房，就立刻遇到了利息上调问题，在这种情况下，要降低还款利息，在选择贷款时间时，是不是越短越好？
　　接线嘉宾认为，在银行利率上调时，老百姓买房如果选择尽可能短的时间贷款，其实是非常不合算的。原因是虽然贷款时间短，利息在时间方面的支出少了，但是由于短期利率一直居高不下，贷款成本高，总利息的支出也不见得就会比长期贷款所支出的利息低多少，而且短期贷款还增加了自己在短期时间中的经济压力；同时，银行利率是跟随经济周期波动的，现在高不见得就会长时间高下去，因此，在高利率时代，仅仅为了少支付一些利息就选择较短的还款时间并不是科学的选择。
　　读者的来电问题和需求数据非常具体细致，涉及多家银行，由于各家银行在执行不同性质、时间、金额的贷款时，利率是有差别的，因此，嘉宾们无法满足每一位读者来电的数据计算需求。嘉宾们说，现在各家银行都开设了业务咨询电话，读者是可以直接致电这些电话详细咨询的。嘉宾们也都承认，在房贷方面，即使是同一笔贷款金额，贷款时间周期也都一样，但是由于贷款人信誉、公积金和商业贷款组合比例方式的不同，也是会出现有差别的还贷利息的。因此，嘉宾们认为，不论是新贷还是提前还贷，一定要仔细计算比较，让自己的金钱效益最大化。
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　　提前还贷别忘拿回退保费
　　虽然提前还贷并不是一个最好的资金保值增值方式，但是，面对从明年1月1日起开始调高的房贷等还贷利息，还是有一些人选择了提前还款方式。接线嘉宾因此提醒大家，提前还款后，还要记住到保险公司办理提前还款退保的手续费。
　　据介绍，在2006年之前购买房子的人，按照相关规定，都在保险公司缴纳了相应的保险费。以20年时间、50万元贷款为例，实际保费为500000×0.5‰×20＝5000元；如果将其贷款期限缩短至10年，应缴纳的保险费就是500000×0.8‰×10＝4000元，这样，提前还贷的人就可以得到退保费1000元。
　　另据了解，由于各家保险公司对客户执行的保险费率标准不完全相同，因此，退保时还是应该按照约定的保险费率标准计算执行。
　　
　　等额法还款咋提前还
　　问：我是建行的客户，我在2006年12月办了一笔35万元的住房贷款，贷款期限20年，采用等额法还款，现在每月要还2470.1元，听说明年1月1日开始要提高还款利率，请问我每月需要多还多少，我是不是应该提前还贷呢？
　　答：因为今年以来加息了五次，5年以上期限贷款的基准利率从年初6.84%提高到了现在的7.83%，根据政策，明年1月1日起贷款将采用新的基准利率，那么您每月的还款额对应地将调整为2634.9元，每月的还款额增加164.8元。
　　对于是否提前还贷，需要综合考虑，如果手里闲钱有投资渠道，收益率大约在7%以上，比银行贷款利率高，那么并不需要提前还贷。比如说，您可以用闲钱投资建行的IP0理财产品，风险低，收益比贷款利率高出不少，可以将这方面的投资收益用于弥补利息支出，这比提前还贷更加划算。当然，如果不想选择投资渠道的话，提前还贷比将钱存在银行是更划算的。
　　提前还贷需要支付违约金吗
　　问：我是建行的客户，工作特别忙，也没时间找理财渠道，所以我想提前还贷，我想知道提前还贷是否还要缴纳违约金？
　　答：目前厦门建行对于市民提前归还住房贷款是暂不收取违约金的，条件是每次提前归还的本金应高于1000元。
　　需要特别提醒的是，如果你的住房贷款是采用固定利率的，那么提前还贷时，则需要缴纳一定的违约金。
　　公积金贷款咋还最合算
　　问：我办理的是公积金住房贷款，现在可以按月支取还贷了，不过有人说不一定合算，请问我是申请“公积金按月自动支取还贷”节省利息呢？还是一年领取一次提前还贷更节省利息？
　　答：如果你申请“公积金按月自动支取还贷”业务，那么每月银行将自动提取公积金账户中的资金用于归还贷款，但是每月自动支取还贷的资金不会高于每月归还贷款的金额，也不能用于提前归还贷款本金，因此，当公积金高时，就不太合算；不过，这种方式是能减轻借款人每月还款负担的。而每年领取一次公积金，领取出来的钱是用于提前归还贷款本金的，这样之后归还的贷款本金就会减少，自然利息相应地就少了；不过这种还款方式的限制是，每月不能再自动支取公积金还利息了，分摊在每个月份，还款的压力相对就会大一些。
　　对大部分的客户，我们建议可先将公积金一次性领取出来后，再办理“公积金按月自动支取还贷”业务。